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近年大陸P2P網路借貸平台快速崛起，這是一種不同於傳統銀行的授信模式，利用科技解決借貸資訊落差，以滿足無法從銀行體系取得貸款的個人或企業資金需求，同時填補既有借貸市場的缺口。P2P網路借貸平台是金融科技浪潮中重要趨勢，但台灣沒有跟上腳步。

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2015年台灣第一家獲得矽谷資金挹注的P2P網路借貸平台──LnB信用市集成立，迄今檯面上喊得出名號的業者不超過10家，但吸引天使投資人或創投出資者微乎其微，對口口聲聲台新銀行貸款率利計算公式說要加速推動金融科技發展的政府而言，是一大諷刺。

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其實這並不令人意外，金融主管機關保守、被動與怕事一向受人詬病，即使換黨執政也沒什麼改變。去年引起熱議的金融監理沙盒，一開始主管機關的保守心態表露無遺，一直強調不適用我國成文法系，與法規牴觸，需要從長計議。等到總統蔡英文公開表態支持，態度立刻丕變，馬上說已經準備好，隨時可以上路，期間不過3個月，態度轉變之快，令人匪夷所思。保守、被動與怕事心態，阻礙台灣金融創新步調，也印證P2P網路借貸平台無法在台灣蓬勃發展。儘管近來為推動金融科技發展，金管會已火速研擬「金融科技創新實驗條例」草案（即金融監理沙盒草案），並送交行政院院會討論，同時也列為立法院本會期優先審議法案。只要三讀通過，台灣就可成為全球第5個實施金融監理沙盒制度的國家。乍看之下，似乎可為P2P網路借貸平台發展提供絕佳創新實驗場域。但若細看這份草案內容，恐怕事與願違。原因就出在這份草案規定，要進入這個創新實驗場域，必須要有創新元素，同時與現有作法有明顯區隔。看起來似乎沒有大問題，也符合國際趨勢。但魔鬼總是藏在細節裡，對於P2P網路借貸平台業者而言，草案其實等同雞肋。因為P2P網路借貸平台自2005年ZOPA（全世界第一家）在英國倫敦成立以後，發展已經十幾年，技術與作法都相當成熟，很難再加入創新元素，也不會與法律牴觸。換句話說，P2P網路借貸平台業者在這份草案還沒三讀通過前，就已經被排除在外。問題是，主管機關有認知到這個事實嗎？還是在設計這份草案時，只是拿著國外版本照抄一遍？或是根本只是做做樣子而已？創新是蔡政府經濟發展政策的軸心，各項經濟發展推動方案中，一定會看到扶持新創企業或協助中小企業創新字眼。五大創新產業中規模最大的亞洲．矽谷計畫，也是以健全創新創業生態系作為主軸。創新，儼然已成為當今政府的經濟續命仙丹。弔詭的是，在鼓勵企業及個人創新創業之際，資金協處創新卻沒有跟上，還停留在「以銀行挺企業」老舊思維中，走傳統金融授信模式，來協助新創企業取得資金。硬要說有的話，頂多只是以政府角色成立產業創新轉型基金，或是由公協會成立金融科技發展基金等，聊備一格，完全無視市場機制的作法。對於新創企業或想要創新轉型的中小企業，由於財務體質相對不夠健全，且剛開發的產品可能也還沒經市場驗證，很難從銀行端取得資金。特別是新創企業，商業模式還未確立，往往缺乏營收且易產生資金缺口，一般都要靠早期資金階段天使投資人或創投的資金奧援，但能被看上眼的可說是鳳毛麟角。大多數新創企業仍需靠其他管道來取得營運所需資金，其中P2P網路借貸平台就是普遍被拿來籌資的一個管道。以全球第一間在美上市的P2P網路借貸平台Lending Club為例，自成立以來已經借出超過150億美元，也成功協助許多新創企業步上正軌，這其實已經提供給我們很大的啟示。政府要鼓勵新創企業發展，不能只畫大餅。如何多方提供融資管道，讓亟缺資金的新創業者可以有效率、便利地取得資金，並協助金融科技業者，如P2P網路借貸平台稱職扮演中間媒合角色，將市場機制導入，才是最重要的。(中國時報) var _c = new Date().getTime(); document.write('');卡債更生

台灣銀行貸款率利表

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